Buenas. Acaban de llamarme y me han confirmado que la oferta a la baja que hice por un piso en Barcelona ha salido bien. El viernes voy a firmar el contrato de Arras en la oficina inmobiliaria y estoy muy ilusionado.

La verdad es que el piso es una ganga, un precio muy bueno para un piso que está en unas condiciones muy buenas, todo reformado, todo exterior, un tercero de altura, 3 habitaciones, 2 armarios empotrados enormes y preciosos, una terraza, 2 aires acondicionados nuevos con bomba de calor y, lo mejor de todo: 7m2 de trastero en un sótano que hay en la finca. El piso tiene 80m2 (75,5m2 útiles). El precio salió a la venta por 60 millones pero con la crisis el precio ha ido bajando hasta situarse en los 40,5. Mi oferta era por 39 y ha salido bien.

Mi intención no era comprar tan rápido porque la situación está empeorando mucho para los vendedores pero como toda mi familia ha visto que era un piso que tenía todas las condiciones que buscaba y por un precio buenísimo, nos hemos animado. Espero que con esto quede claro que los pisos están bajando mucho aunque no tan rápido como a mí me gustaría. Llevo buscando piso desde hace 2 años pero hasta hace 4 o 5 meses no me puse en serio. He estado buscando intensamente y he llegado a ver unos 30 pisos de todos los colores. Por ese precio (39 millones) no me ofrecían ni pisos de 60m2, así que he tenido mucha suerte.

Uno de los motivos del precio es que el propietario llevaba más de un año vendiéndolo. Primero lo puso a la venta a nivel particular pero con la crisis y el precio de salida (60kilos) no había nadie que lo comprara. Luego lo bajó un poco pero tampoco hubo suerte. Luego vino la inmobiliaria y le hizo ver que el precio había bajado mucho y que había que venderlo por mucho menos, así que establecieron el precio en 40,5. Mi oferta de 39 kilos no ha gustado inicialmente pero como estaban un poco desesperados por vender, al final todo ha salido bien.

Total, que a veces es cuestión de esperar y encontrar el momento. Curiosamente el día que vi el piso y lo reservé tenía pensado ir al Camp Nou a ver el Barça pero preferí ver pisos, con la suerte de encontrarme con el que finalmente voy a comprar. Casualidad o no, pero si no lo hubiera visto ese mismo día quizás ya estuviera reservado por algún otro comprador porque había una pareja muy interesada. Suerte que decidí cambiar de opinión.

Mi intención era pediros consejo o ayuda, por si alguno de vosotros trabaja con entidades financieras o tiene contactos que puedan orientarme en la búsqueda de un banco que me ofrezca condiciones buenas de hipoteca, consejos, recomendaciones, etc. La inmobiliaria me ofrece un servicio de financiación pero me cobrarían una comisión que temo que será bastante elevada y ahora mismo no estoy como para ir tirando el dinero en comisiones si puedo realizar yo las gestiones.

Si tenéis información o enlaces o lo que sea que pueda ayudarme a escoger un buen banco y con buenas condiciones, os lo agradeceré mucho.

Por un lado estoy muy contento pero por otro estoy algo preocupado porque ver que la mitad del sueldo se va en la cuota de la hipoteca...asusta

Un saludo

Enhorabuen Haplo.

Si te sirve de ayuda tengo amigos que han pasado sus hipotecas a ING y están contentos. Échale un vistazo por si te interesa.

Saludos.

Antes de firmar las arras haz 4 consultas para ver si no hay problemas mayores para que te den la hipoteca.

Vas a una entidad y te hacen una simulación.

En las época de las vacas gordas te daban el 100% con el aval de tus padres si tu nivel de endeudamiento era inferior al 45% de tus ingresos.

Con un nivel de endeudamiento del 50% dudo que alguna entidad conceda hipóteca alguna, hay entidades que están rechanzando solicitudes de hipoteca a gente que cumple los requisitos.
Además no se cuantas entidades darán el 100%, creo que ahora todas dan como máximo el 80%
Osease que has de tener 8 kilos en "cash", gastos aparte que pueden ser otros 4 kilos.

Y seguramente el propietario querrá una escritura a la baja.

¿Que entidades son las mejores? Ni idea, oiga. Por si te puede servir mi experiencia, soy de la provincia de Barcelona, pero a distancia de la ciudad:

Mi entidad de toda la vida se rió en mi cara cuando les dije que tenía mi nómina y mis ahorros y mi cuenta vivienda y era cliente desde hace 20 años.
La Caixa me apuñalaban. A pesar de ser una entidad catalana.
El Banco Santander iban de sobraos, al 1% de interés y esto son lentejas.
Probé en alguna caja de otra comunidad, Ibercaja y Kutxa. Rien de rien.
Barclays, idem.
Probé por Intenet, Patagon daba unas condiciones muy interesantes pero al 80%
Finalmente un compañero me aconsejó Bankinter. Sin problemas, rápido y listo.

Visto esto te aconsejaría Patagon, no creo que hoy nadie te dé más del 80%.
En un banco de Intenet mejor tener deuda que ahorros. O sino una entidad de las que han salido de su ámbito para ampliar mercado, tipo Cajasol, Cajamar, Bancaja, etc... Las de aquí dan condiciones más duras porque ya tienen su cuota de mercado. las que intentan abrirse camino pueden dar mejores condiciones. es decir las condiciones que no da la Caixa en Barcelona o Caja Madrid en Fuenlabrada seguro que las dan fuera de sus comunidades de origen.

Saludos y suerte.

No voy a pedir el 100% del valor del piso, yo pongo un 40-45% (y me quedo con lo necesario para gastos, que serán 4 kilos más alguno que me guardaré para muebles y electrodomésticos). O sea, que mi intención es pedir entre 20-23 millones del valor final del piso al banco.

Eso me sale a unos 750-900 euros de hipoteca, depende de cuánto pida exactamente.

Gracias por los consejos, miraré esos bancos que comentas a ver qué. Caixa Pensions es muy carera, en todo. La verdad es que es un banco muy y muy caro. Te cobran por todo y no entiendo que sigan teniendo tanta clientela.

Pues enhorabuena Haplo. Así a bote pronto se me ocurre que escojas el banco que escojas leas muy bien a lo que te comprometas en la oferta vinculante que te hagan (que por cierto debe estar siempre fechada, firmada y sellada).

Los bancos suelen ponerte euribor + un diferencial. Ese diferencial a veces va "fidelizado". O lo que es lo mismo, condicionado a que te vincules más con ellos. Por ejemplo, te dicen Euribor + 0.50, pero eso es si contratas el seguro de hogar con ellos, la tarjeta de crédito, tres recibos domiciliados, la tarjeta de débito, la nómina, un plan de pensiones, banca electrónica, etc. Cuando compares ofertas ten esto en cuenta, puesto que implica un gasto importante además de la mensualidad de la hipoteca. Y recuerda pedir que te especifiquen como afecta cada cosa por separado, por ejemplo, no domiciliar la nómina +0.10, no sacarte la tarjeta de crédito +0.15, etc...

Sobra decir que mientras menos te ates al banco mejor, así que mejor un Euribor +0.50 sin condicionar que un Euribor +0.50 condicionado.

ING (y en general la banca por internet) tiene buenos productos pero, siempre hay peros, primero, no hay negociación posible, le mandas los documentos y es si o es no... pero no hay negociación posible, y segundo, esto es ya cuestión personal, pero el banco (sobre todo si estás muy vinculado con ellos con tarjetas, nóminas, etc) es algo más que "al que vas pagando dinero mes a mes". Con ello te digo que te surgirán problemas y cuestiones que no se resuelven igual vía telefónica que hablando con Inés, Juan o María "cara a cara" que ya te conocen y te resuelven el problema sin tener que hacer innumerables llamadas que cualquiera sabe quien atiende.

Ahh, otra cosa, cambiar de entidad una hipoteca ahora es mucho más sencillo y barato. Con esto te digo que busques comisiones cero en cancelaciones parciales y cancelaciones totales. Y aquí cuidado porque a veces te ponen "cancelación parcial cero %", pero luego en una letra muuuuuy pequeñita te dice que si superas una cantidad X anual esa comisión cero pasa a ser del 1% del capital reducido.

Por cierto, y por experiencia propia, me he arrepentido de no gastarme 100€ para que un abogado le echara un vistazo al contrato de compra-venta de mi casa antes de firmarlo. Aunque leas con cien ojos hay tecnicismos y matices que se nos escapan y luego vienen los problemas.

Otra cosa, intenta que en el contrato aparezca "gastos según ley". Y también que te de un certificado de estar al corriente de pagos en la CCVV, en la luz, gas y agua.

En fin, por el momento no caigo en más cosas, a medida que se me ocurran te las iré poniendo.

Suerte con tu piso

Ves, ya he caído en otra cosa. Según me comentaba un amiguete director de sucursal de La Caixa aquí en Sevilla, cuando en un municipio se abre una oficina nueva de una entidad "nueva" (que no tenga más sucursales en ese municipio) suelen tener muy buenas ofertas por aquello de captar clientes.

Por lo general, cuando sondeé para la mía los bancos me ofrecían mejores opciones que las cajas.

Ten en cuenta que al comprar vas a tener que pagar el 7% de lo que escritures en impuestos. El piso ya está bajo y no veo que lo vayas a poder escriturar más bajo, osea que además de los 40 millones vas a pagar 2,8 millones más.

En internet tienes muchos simuladores de lo que terminarás pagando. Fijate, además de la couta que vas a pagar, tambien en las comisiones de apertura y cancelación total o parcial. Creo que en el Pais de este domingo pasado (creo que en las paginas sepias) venia una comparativa de las hipotecas que dan en unos 20 bancos. SI puedes hazte con ello.

¿¿En qué zona de Barcelona está el piso??? Si no es mucho preguntar.

Suerte y que lo disfrutes mucho.

Está bordeando el límite del barrio de Sant Martí, al lado de la Rambla Prim, Kal.

Gracias a todos por vuestros consejos.

El tema financiero lo domino ya que es mi ámbito en la empresa en la que trabajo, así que el Euríbor, la letra pequeña, el tema de los contratos y demás lo tengo asumido, así como los añadidos que el banco te puede ofrecer para bajar el diferencial de la hipoteca. Mi preocupación ahora es si me darán o no ese dinero que pido, que se acerca al 50% de lo que cobro. Tengo el aval de mis padres, claro, pero creo que poniendo un 40% del valor del piso sobre la mesa las cosas deberían mejorar de cara al banco ya que no estoy pidiendo el 100% y entro con una buena entrada, valga la redundancia.

En todo caso tengo margen de maniobra pero quiero estar tranquilo y no cogerme los dedos. Mis padres pueden echarme un cable mayor de lo que han hecho en caso de problemas con el banco.

Saludos

Enhorabuena por la magnifica compra , Haplo. Ya organizaras un "guateque para celebrar la adquisición. Cuenta commigo


En cuanto a la negociacion de la hipoteca, he de decirte que a mi me funciona muy bien ING . HAce 4 años que renegocie una hipoteca con ellos, y no he tenido ningun problema. En mi opinion , actualmente tienen las mejores condiciones del mercado financiero .

Ademas , son rapidos y eficientes a la hora de tramitar los papeles., ya que toda la negociacion se hace por telefono y mensajeros . No hechas de menos el tener un interlocutor presencial.

Lo dicho. Enhorabuena y a disfrutar de tu nuevo hogas durante muchos años.

¿La Verneda?

Al ladito está el barrio de "La Mina", con sus farmacias con cristales blindados. Aunque hay que reconocer qyue ya no es lo que fue. El ayuntamiento está transformando toda esa zona, por lo que si continua la inversión en remodelar la zona del "Forum" tu piso ganará enteros. Pero te tiene que gustar mucho vivir en Barcelona para ir allí.

Con respecto a negociar en una sucursal he tenido malas experiencias, ya te digo que en la de "toda la vida" donde teníamos los caudales 3 generaciones me dieron 2 piedras para que me la machacara, así de claro. Me parece que tienen muy poco margen, si se sale de unos baremos lo hand e aprobar desde la central y si cumples todos los baremos deben tener unos márgenes de maniobra muy cortitos. Para mi que es algo como intentar regatear o que te regalen unos calcetines en el Corte Inglés (aunque mi madre sigue intentándolo )

Las sucursales están atadas a las políticas que les den desde la central, no pueden hacer lo que les de la gana. Igual me equivoco, oyes.

Bueno, primero, el mejor simulador de hipoteca que conozco:

http://hipotecas.sagaz.es/

Creo que repito un poco los comentarios de Granfali, pero bueno.

Segundo, cuidado con las superofertas, que a veces incluyen el seguro de vida, el plan de pensiones, bueno, diferentes productos del banco, y al final no son tan buenas. Tu cada vez que en un banco te den condiciones pide que te digan claramente qué productos te comprometes a contratar.

Tercero, importantísimo, que los gastos de cancelación parcial sean 0%. Así, cuando algún año tengas algo de dinero sobrante, puedes amortizar hipoteca, desgravas más, sin que el banco te cobre nada por ello. Por ejemplo, a mí Barclays no me cobra comisión por cancelación parcial a menos que amortice más del 40% del capital por devolver, algo que sólo puede pasar si estás al final de la hipoteca o si te toca la lotería.

Te desaconsejo encarecidamente OpenBank, la operativa online deja bastante que desear, y eso termina cansando mucho.

y .... enhorabuena.

La Mina queda más lejos, es un "gueto" periférico del barrio de La Verneda. Además, la Mina está tirando más hacia la parte que da al mar y tocando Santa Adriá. La zona donde estoy está muy alejada, es zona montaña (por decirlo así) y además es un lugar que se va a revalorizar mucho próximamente. Estoy rodeado de parques, calles tranquilas y colegios, a un par de calles. Como digo está a 10 minutos caminando de donde vivo ahora. Esta zona la llevo pateándola toda mi vida, así que sé dónde me meto

En todo caso hay muchos tabús con este tema. Sant Martí y la Verneda son barrios muy tranquilos. Hay muchos tópicos pero la verdad es que se vive de coña. A veces nos hacemos imágenes mentales equivocadas de las cosas.

Saludos

Pues yo no puedo ni ayudarte, ni aconsejarte Haplo. Que de estos temas no entiendo, pero lo que si que puedo hacer es felicitarte.
Fijaté que estuvimos hablando hace nada de ello cuando nos vimos y mira tu por donde ya tienes el piso que buscabas.
¡Magnífico!.

Pues yo estoy buscando piso aqui en el Reino Unido aunque todavia en discusiones de ofertas y nada aceptado... tambien ofreciendo por debajo del precio de salida a ver si hay suerte. Igualmente preocupado por tener que sacrificar una parte importante de mi salario neto!

La cosa de los pisos aqui es tambien bastante liosa pero en cuestion de hipotecas hay algo que es muy util. Aqui se permiten los servicios de corredores de hipotecas. En teoria estos señores(as) tienen como trabajo encontrarte en el mercado la hipoteca que mas se ajusta a tus deseos y con los intereses etc mas atractivos posibles. Su valor añadido esta en que ademas de conocerse el mercado hipotecario al dedillo y hacer una gran parte del trabajo de investigacion inicial por ti, cobran comision solo cuando tu has finalmente accedido entrar en alguna de las hipotecas que se te proponen... y lo mejor es que la comision no viene de ti sino del banco o entidad financiera que tu eligas! La clave es que sean de verdad independientes y que cubran toda la oferta del mercado (es decir que no esten atados a unos pocos bancos solo) pero gracias a las evaluaciones de asociaciones de consumidores aqui es facil daber cuales lo son y cuales no, aunque lo mejor sigue siendo comparar dos o tres.

No estoy seguro si en España existen esta empresas de correduria independientes pero si las hay quizas es una buena manera de empezar a mirar.... y si no las hay quizas es una buena idea de negocio para algun emprendedor!

Saludotes,

Viajero